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对甘南藏族自治州临潭县农村信用社改革试点实施进展情况的调查与思考（第1页）

2005年，临潭县农信联社积极推进农村信用社改革试点工作，取得专项央行票据895万元。

为了更进一步地了解和掌握农信社业务经营与改革试点实施进展情况，笔者深人信用社开展了调查。

调查发现，我县农信社近年来各项业务健康发展，特别是在取得央行专项票据后，不良贷款率大幅下降，资本充足率得到大幅度上升，支农能力大大增强。

但是，在业务经营与改革中也存在许F多问题，面临诸多难点，不容我们忽视。

一、经营及改革进展情况。

1．存贷款稳步增长。

2005年6月底，全县农信社各项存款合计10491万元，同比增长4.73%，各项贷款余额11175万元，同比增长2.7%。

分别是1995年的13.9倍和16，2倍，近五年存贷款平均增幅达23%和26%以上。

2．盈利能力逐渐增强。

近几年信用社经过调整经营策略，大力支持“三农”

和民营经济，加上人民银行再贷款扶持，临潭县信用社盈利能力节节攀高，形势喜人。

2002年实现净利润19万元，2003年实现净利润24万元，2004年实现净利润41万元，2005年上半年实现净利润达78万元。

3．股本金规模日益扩大，资本充足率进一步提高。

2002年、2003年、2004年、2005年7月前临潭县农信社股本金余额分别为270万元、387万元、392万元、552万元，平均增幅达28.8%0改革试点工作开展以来，临潭县农村信用社将增资扩股作为各项工作的重中之重，通过散发和张贴《临潭县农村信用社增资扩股公告》和《告新老客户书》等宣传材料，使广大社员群众认识和了解了信用社，调动了广大群众人股的积极性。

通过规范入股行为，建立健全了股本金账，对不够人股起点的股金进行了清退和扩股工作，对股金占比不合规定的进行了整改。

目前，已经完成了对老股金的规范工作。

2005年6月末，信用社资本充足率达到7.46%，比年初增长了2.49个百分点，是基期（2002年末）的2.05倍。

其中，核心资本为839万元，核心资本充足率达到7.53%。

4．不良贷款逐步下降，但清收和保全难度很大。

（1）农信社不良贷款实现“双降”

。

2005年6月末，临潭县农村信用社不良贷款余额525万元，比年初下降了688万元，占比4.70%，比年初下降了8.15个百分点。

如果剔除专项票据置换因素，信用社不良贷款余额为1420万元，比上年末增加了207万元，不良贷款不降反升。

原因是去年临潭县许多乡镇倡导农民种植经济作物和中药材，如百合、当归、柴胡等，由于受到市场价格低迷和销路不畅的原因，许多农户为此亏了血本，无力偿还农信社贷款，所以农信社不良贷款不降反升，清收难度大。

（2）对置换后不良贷款的管理情况。

专项票据发行后，临潭县信用联社不仅加强对表内不良贷款的收回力度，努力完成降低不良贷款的计划，同时按照计划积极收回已置换的不良贷款。

到6月末，县联社收回已置换的不良贷款25.94万元。

由于置换的贷款多属呆账贷款，收回难度较大，虽然县联社给各信用社下达了收回置换后不良贷款的任务，但是效果很不理想。

例如郊口信用社一笔呆账贷款，金额为36万元，占农信社置换呆账贷款总额的48，93%，贷款方为临潭县城关粮油加工厂，此企业已经破产，清收和保全希望非常渺茫。

5．法人治理结构进一步完善，内部管理制度逐渐健全。

（1）健全和完善“三会”

制度。

为构建适应社会主义市场经济体制的农村合作金融制度，健全和完善法人治理结构，临潭县农村信用社根据《甘肃省深化农村信用社改革试点实施方案》，在深化产权制度改革、确定新的组织形式的过程中，依法制定章程，建立社员代表大会。

进一步明确了“三会”